>Главная>Интервью>Мария Прокошина.

Мария Прокошина.

Мария Прокошина. 20.05.2014

Мария Прокошина.

На российском кредитном рынке наблюдается рост ипотечного кредитования, какую долю рынка занимает БАНК ИТБ?

В 2013 году в России было выдано 824 792 ипотечных кредита на общую сумму 1 353,6 млрд. рублей. БАНКОМ ИТБ было выдано 2752 ипотечных кредита на общую сумму 4,66 млрд. рублей. Таким образом, в списке крупнейших ипотечных банков России рейтингового агентства «Эксперт РА» по итогам 2013 года БАНК ИТБ занял 25-е место по объему ипотечного кредитования. Присутствие государства на рынке ипотеки продолжает расти. В настоящее время доля пяти банков с государственным участием в ипотечном сегменте выросла за год с 67,4% до 74%. В этих условиях коммерческим банкам еще сложнее наращивать свою долю на рынке.

С начала текущего года курс рубля, можно сказать, не стабильный. Насколько выгодно брать ипотеку в иностранной валюте и какие могут быть риски, помимо курсовых при валютной ипотеке?

Для клиентов, у которых основной источник дохода в валюте или индексация источника дохода привязана к валюте, брать ипотечный кредит в валюте выгоднее, на мой взгляд, так как ставки по валютным ипотечным кредитам значительно ниже, чем по рублевым. За счет более низкой ставки, при одинаковой сумме кредита в рублях и в валюте (при пересчете по курсу ЦБ на рубли), ежемесячный платеж по валютному кредиту будет ниже, значительно ниже. Если ваша цель – увеличить сумму кредита, рассчитанную для вас банком исходя из вашего текущего уровня дохода, то в таком случае опять на помощь приходит возможность получения кредита в валюте. На самом деле, не нужно бояться брать кредит в валюте, нужно просто понимать, зачем вы это делаете. Хотите получить большую сумму кредита или снизить размер ежемесячного платежа? Тогда валютный кредит может стать оптимальным вариантом. Мне понятны опасения граждан относительно падения рубля по отношению к доллару, при этом не стоит «сбрасывать со счетов» валютные кредиты сразу, а нужно вместе с клиентским менеджером рассмотреть все сценарии и произвести расчеты, чтобы наглядно увидеть ту разницу в переплате, которую можно сэкономить за счет более низкой ставки по кредиту. Разница, действительно, получается значительная, и порой ее с лихвой хватает, чтобы перекрыть валютный риск. В целом, чем ниже срок кредита, тем более прогнозируем любой риск, поэтому всем клиентам, планирующим брать ипотечный кредит на срок до 10 лет, я всегда советую внимательно рассмотреть вариант ипотечного кредита в валюте. По сути, валютный риск является единственным специфичным риском, которым валютный ипотечный кредит отличается от рублевого. Все остальные риски либо вытекают из него (точнее – вытекают из ситуации, провоцируемой резким изменением курса), либо совпадают с рисками кредитования в рублях.
 
В период кризиса 2008 года, многие заемщики, которые получали кредиты, и в том числе ипотечные, потеряли доход. Возможна ли реструктуризация долга, без потери недвижимости? И как Банк поступает с заемщиками, утратившими платежеспособность?
 
Да, возможна. Нашим банком реализуется программа, разработанная государственным Агентством ипотечного жилищного кредитования ОАО «АИЖК» специально для поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Данная программа реструктуризации задолженности позволяет нашим клиентам осуществлять ежемесячные платежи по ипотечным кредитам согласно их текущему финансовому положению. В случае погашения заемщиком просроченной задолженности в полном объеме, а также предоставлении документов, подтверждающих объективные причины допущенной просрочки и свидетельствующих об отсутствии возможности оплаты начисленных пеней, банк рассматривает возможность корректировки (отмены или частичного списания) пеней, начисленных на просроченную задолженность. Программа реструктуризации предполагает деление на ступени. Первая из них заключается в предоставлении отсрочки платежа сроком на 6 месяцев. На данный период устанавливается платеж, посильный для заемщика. Вторая ступень реструктуризации предусматривает предоставление рассрочки погашения остатка накопленной задолженности. Предоставляемые нашим банком льготные условия погашения задолженности пересматриваются 1 раз в полгода.
 
Можно ли продать недвижимость, которая находится в залоге у Банка? И как эта процедура может выглядеть?
 
Недвижимость является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, поэтому реализация такой недвижимости до полного погашения кредита не представляется возможной.
 
Какие требования Банк предъявляет к качеству жилья, приобретаемого в кредит?
 
Наш банк предоставляет возможность приобретения недвижимости как на вторичном, так и на первичном рынке жилья. В зависимости от выбора клиента формируются и требования к жилому помещению. Основные требования стандартны по рынку: жилое помещение должно быть свободно от любых прав на него третьих лиц, должно иметь отдельную кухню, санузел, ванную и быть подключенным к электрическим, паровым или газовым системам отопления.
 
Проверяет ли Банк юридическую «чистоту» приобретаемой недвижимости?
 
Мы обязательно поводим проверку документации по жилому помещению и тщательно изучаем историю и характеристики каждого объекта, который приобретается нашими клиентами в кредит. Такой подход отличает нас от многих игроков рынка ипотечного кредитования, которые предпочитают «не возиться» с документами по недвижимости, перекладывая этот этап процесса андеррайтинга на плечи страховой компании в рамках страхования титула собственности (риска утраты права собственности на жилое помещение, находящееся в залоге у банка). Логика такого подхода наших коллег по цеху мне, конечно, понятна, т.к. она подразумевает меньше работы с документами. При этом цель нашего бизнеса - оказать качественную услугу клиенту и выстроить с ним долгосрочные успешные отношения, поэтому мы хотим вместе с клиентом быть уверены, что приобретается «чистый» объект и нет риска утратить право собственности на приобретенное жилое помещение. Дело хлопотное, но для «Правильного ипотечного банка» единственно верное.
 
Ипотечный кредит заемщики обычно берут на долгий срок, может ли Банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку?
 
Нет, не может, если у банка нет на то оснований, или это условие не зафиксировано в кредитном договоре. При добросовестном исполнении обязательств заемщиком банк не может в одностороннем порядке изменить процентную ставку.
 
Как мы видим из практики, за ипотечным кредитом, в основной своей массе, обращаются граждане в возрасте от 26 лет. Какой минимальный возраст заемщика в Вашем Банке?
 
Стать счастливым обладателем ипотечного кредита в нашем банке можно уже по достижении 21 года, но, как правило, за ипотечным кредитом к нам обращаются клиенты в возрасте от 27 лет.
 
Если клиент соответствует всем требованиям, предоставил в Банк необходимый пакет документов, как много времени Банку необходимо для принятия решения?
 
Скорость принятия решения это один из критериев, который мы считаем основным при оценке качества предоставления услуги ипотечного кредитования. Рынок недвижимости настолько живой, что порой от сроков получения решения банка зависит возможность приобретения клиентом именно того объекта, который он уже для себя определил. Хорошие варианты долго на рынке не задерживаются. Понимая это, мы вложили немало средств и усилий в организацию бизнес-процессов и в инфраструктуру банка, выстроив их таким образом, чтобы срок рассмотрения заявки с момента подачи клиентом полного пакета документов составлял не более 2 рабочих дней. Мы не просто декларируем данный срок, мы его реально соблюдаем, и за это нас ценят наши клиенты и партнеры.
 
В большинстве случаев заемщики, которые приобретают недвижимость при помощи ипотечного кредитования, являются супругами. Кто может выступить созаёмщиком помимо супруги или супруга?
 
Возможность привлечь созаемщика – это не только условие, но и преимущество программ БАНКА ИТБ. Оно позволяет клиентам увеличить принимаемый банком в расчет ежемесячный совокупный доход клиента, а значит, дает возможность получить еще большую сумму кредита на приобретение еще более комфортного жилья. По нашим программам клиент может привлечь до трех созаемщиков, то есть общее количество участников сделки можем составлять до четырех человек. Возможно привлечение как близких родных, так и третьих лиц. Так, например, можно сделать созаемщиком коллегу по работе или хорошего друга.
 
Как правильно будущим заемщикам рассчитать максимальную сумму кредита?
 
Я бы советовала клиентам самостоятельно не тратить на это время, а сразу обратиться за расчетом к специалисту банка, посетив либо один из ипотечных офисов нашего банка, либо позвонив по бесплатному федеральному номеру в наш контакт-центр. Расчет максимальной суммы кредита подразумевает определенные тонкости и навыки, которых может не знать клиент, но которыми в полной мере обладают специалисты БАНКА ИТБ. Информационный расчет, который позволит сориентироваться в возможной сумме кредита с учетом текущего ежемесячного дохода клиента и имеющихся на руках для первоначального взноса денежных средств, можно сделать в любое время самостоятельно, зайдя на сайт нашего банка – www.bankitb.ru. Кстати, в ближайшем будущем наш сайт станет еще более удобным в использовании. С начала этого года вместе с ведущими профессионалами рынка по разработке сайтов мы ведем работу по его изменению, и уже осенью разработчики обещают закончить все работы по переводу нас на новый формат общения с нашими клиентами, чего мы с нетерпением ждем.
 
Когда необходимо внести первоначальный взнос? И учитывается ли ранее внесённый задаток в качестве первоначального взноса или его части?
 
Первоначальный взнос необходимо внести на счет заемщика в день подписания договора купли-продажи или предоставить в банк подтверждающий документ о том, что продавец денежные средства уже получил. Таким подтверждающим документом  может быть: расписка продавца или финансовый документ, подтверждающий факт получения  продавцом денежных средств, заверенный банком продавца, на счет которого поступили от нашего заемщика средства на уплату первоначального взноса. Средства внесённого задатка не могут быть учтены в качестве первоначального взноса или его части.  Если первоначальный взнос формируется за счет средств той или иной субсидии, то формой расчета с продавцом могут быть только аккредитив или платежное поручение, денежные средства должны быть перечислены после регистрации сделки, но до выдачи кредита.
 
Первоначальный взнос может вноситься только денежными средствами или его можно обеспечить ценными бумагами, акциями или облигациями, например?
 
Первоначальный взнос по нашим программам может быть сформирован за счет личных накоплений, средств от продажи недвижимости, а также средств субсидий. Ценные бумаги, акции и облигации в качестве первоначального взноса не могут быть учтены. Банк учитывает дивиденды в качестве доходов наших клиентов.
 
Большинство банков требует страхование как залога, так и жизни заемщика. Какие виды страхования требует БАНК ИТБ?
 
По нашим программам обязательным видом страхования является только страхование залога. По желанию клиента возможно страхование жизни заемщика, страхование риска утраты права собственности на залог, а также cтрахование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по возврату кредита, что позволяет снизить первоначальный взнос.
 
 
Требуется ли страхование при наличии созаемщика или поручителя?
 
Наличие или отсутствие созаемщика или поручителя не оказывает влияние на требования к страхованию. Обязательным видом страхования, как я уже сказала, является страхование залога, а остальные виды страхования остаются на усмотрение клиента. При этом мы всегда советуем клиенту внимательно все взвесить, прежде чем принять решение не минимизировать свои риски за счет заключения договора страхования.
 
Как Вы думаете, с чего необходимо начать, с подбора недвижимости или с подачи документов в Банк?
 
Ответ на этот вопрос индивидуален и во многом зависит от каждой конкретной ситуации. Кто-то из наших клиентов располагает минимальными личными сбережениями, достаточными только на первоначальный взнос и уже изначально понимает, что сможет улучшить свои жилищные условия только за счет кредитных средств. Таким клиентам мы рекомендуем вначале подать заявку на кредит, чтобы иметь ясное представление о том, на какую сумму кредита они могут рассчитывать. Также не нужно забывать, что часто продавцы недвижимости предпочитают покупателей, которые не просто присматривают жилье, а имеют конкретные возможности для его приобретения. Наличие у нашего клиента на руках положительного решения банка, в котором указана сумма кредита, дает продавцу уверенность в том, что он имеет дело с покупателем, обладающим не только намерениями, но и возможностями.
 
На портале RKred.ru размещено 17 продуктов БАНКА ИТБ, среди них есть программы для военнослужащих. молодых учителей, молодых ученых, а также программы с возможностью применения материнского капитала. Планирует ли Ваш Банк вводить какие-нибудь новые ипотечные программы для других групп населения?
 
Обязательно! Хотя немногие из наших коллег, работающих на рынке ипотечного кредитования, могут похвастаться таким многообразием предложений для своих клиентов, мы, тем не менее, ежедневно ищем возможности для расширения предлагаемого спектра программ. В ближайшее время мы планируем внести изменения в программу «Деньги на любые цели», сделав ее условия еще более гибкими. Эта программа пользуется большой популярностью среди наших клиентов, т.к. является быстрым способом получить наличные под залог имеющейся в собственности клиента квартиры, дома с землей или коммерческой недвижимости в размере до 10 млн. рублей без подтверждения целевого использования полученных средств. Это способ пополнить свои оборотные средства, если вы являетесь собственником небольшого бизнеса, или решить насущную проблему, если она неожиданно возникла, а, может быть, просто наконец-то купить билет в кругосветное путешествие, о котором вы всегда мечтали, и совершить его. Мы планируем значительно увеличить возможную сумму кредита по этой программе, чтобы средств хватило посетить самые удаленные места нашей планеты. Мы работаем для того, чтобы ваши мечты стали реальностью.

Возврат к списку

Другие банки

Яндекс.Метрика